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¿Cómo funcionan los seguros de casa en Estados Unidos?

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Los seguros de hogar en USA comprenden aquellas casas cuyo propietario las habita regularmente. Existen otras pólizas para casos distintos donde el propietario las tiene en renta, para inquilinos y casas móviles, además de condominios donde la forma de contratación puede variar un poco debido a otros seguros que suelen existir adicionalmente.


¿Qué cubren los seguros de hogar?


Los seguros de hogar en USA tienen varias coberturas para cubrir distintos riesgos. Algunas de las más importantes y que están enfocadas a los daños de mayor impacto son:


  • Protección específica del valor de la vivienda contra diversos daños, como caída de árboles, aviones y otros objetos, colisión, incendio, explosión, daños por robo y diversos fenómenos climatológicos. Algunos riesgos no están incluidos directamente y es necesario contratar los endosos de manera específica, como en el caso de terremoto y diversas tormentas de viento. Protege la vivienda principal, bardas, cocheras y cobertizos, aún separados de la estructura principal.


  • Propiedad personal. Bajo este riesgo cubierto se protegen los bienes personales de la familia. Estos abarcan contenidos en la vivienda como muebles, electrodomésticos, ropa, calzado, etc. Los riesgos cubiertos incluyen los incluidos para la vivienda y el robo. Joyas, aparatos electrónicos y otros conceptos están cubiertos sólo en lo que se considera común en una casa habitación. Existen endosos adicionales para Objetos de valor y de Equipo Electrónico. Muchas empresas cubren las pertenencias que se tienen en el auto o que estén en servicios de mudanza, almacenamiento o hasta al estar en hoteles.


  • Responsabilidad civil. Protege económicamente a la familia contra los daños que pudieran causar a propiedades vecinas. También cubre por lesiones a visitantes o personas en los alrededores, como consecuencia de algún desperfecto de la casa o el acto de mascotas o accidentes de cualquier miembro de la familia con dichas personas, sin que participe un vehículo motorizado. La protección de lesiones causadas por accidentes cubre generalmente en todo el mundo.


  • Pagos médicos. Paga las cuentas médicas necesarias en caso de que alguien sufra algún incidente en su hogar como visitante. No requiere de que exista una demanda de responsabilidad civil.


  • Pérdida de uso o gastos de vida. Cubre los gastos que se tienen que efectuar en caso de que la vivienda deba ser reparada como consecuencia de un daño por los riesgos cubiertos. Estos gastos cubren vivienda temporal, alimentos y otros.


  • Algunos otros riesgos cubiertos que se pueden proteger son costo de reemplazo, endosos por inflación, aumento de límites en dinero, daños por fallas en drenajes, robo de identidad, etc.


¿Existen daños no cubiertos en los seguros de hogar en USA?


Hay fenómenos que son un hecho que van a ocurrir y que no son cubiertos por ninguna aseguradora. Para estos casos existen programas de Gobierno. Un ejemplo claro de esto es el seguro de inundaciones, que se debe asegurar con el NFIP (National Flood Insurance Program), que es administrado a través del FEMA (Agencia Federal para Manejo de Emergencias).


¿Qué hacer en caso de siniestro?


Primero se debe reportar el daño a la aseguradora, proporcionando los datos de la póliza de seguros. La empresa enviará a un especialista para evaluar los daños y definir lo que se debe pagar en cada caso. Para esto es conveniente contar con una copia de la póliza en un lugar distinto a la vivienda.


¿Son confiables las aseguradoras en USA?


Sí, todas las aseguradoras pretenden cumplir con un servicio a la sociedad además de obtener ingresos. Las causas de controversias suelen ser errores humanos de los trabajadores de una aseguradora, políticas poco claras o mayores restricciones en algunas. Por esto es conveniente comparar las diferencias entre distintas aseguradoras y elegir la que sea más clara, con menos requisitos y trámites rápidos para pago.

En caso de controversias está la NAIC y los juzgados de cada estado para fungir como árbitros. Además, también podrías acudir a la Defensa del Consumidor.



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