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Le credit score

Le credit score

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Aux Etats-Unis, le credit score est une note qui est censée refléter la fiabilité financière d’une personne. Ce score est calculé pour toutes les personnes qui ont un numéro de Sécurité Sociale. Il est établi par trois agences de notation privées (Equifax, Transunion, Experian), qui utilisent le système de notation d’une société californienne, Fico.


Le score, compris entre 300 et 850, intègre différentes informations : la capacité de la personne à rembourser à temps ses dettes et à payer ses factures, la part de crédit utilisée par rapport au crédit disponible, la longueur de son credit history, le type de crédits possédés, et le nombre de recherches effectuées pour obtenir un prêt.


Au delà de 750, c’est un très bon score. En dessous de 650, c’est un mauvais score.


Le credit score ne doit pas être confondu avec le credit report, qui est l’historique de tout ses crédits (que l’on peut demander une fois par an sur un site officiel). Quant au credit score, différents sites ou applications, comme Mint et CreditKarma, permettent d’en donner une estimation.


1) C’est important ?


Oui. Le credit score est utilisé par les banques pour prêter de l’argent ou accorder une carte de crédit. Plus la note est haute, plus celles-ci vous offriront des conditions favorables (prêts accordés plus facilement, plus vite, à de meilleurs taux).


Le credit score est aussi utilisé par les propriétaires pour vérifier la fiabilité financière de leurs locataires. Idem pour les compagnies d’assurance. Et même les compagnies téléphoniques ou fournisseurs d’accès internet (cela peut vous éviter de laisser une caution, ou vous faire accéder à de meilleurs tarifs).


Par ailleurs, de nombreux employeurs (notamment les banques, les agences d’emplois temporaires, les grosses entreprises de commerce de détail) vérifient le credit score des postulants avant de les embaucher.


2) Comment entrer dans le système ?


En demandant une ou plusieurs cartes de crédit. Problème : les banques n’accordent pas facilement de cartes de crédit lorsqu’on est étranger sans aucun historique de crédit aux Etats-Unis. “Ce que je conseille, au début, c’est de prendre une carte de crédit garantie (secure credit card), avec une ligne de crédit d’un montant similaire à une somme que vous bloquez à la banque. Vous dépensez votre crédit, vous le remboursez à la fin du mois. Assez vite, la banque vous augmentera le plafond”, conseille Emmanuel Jaegle, du cabinet d’expertise comptable Jade Associates, à New York.


Il est également conseillé de prendre une ou deux cartes de crédit ailleurs qu’à la banque (par exemple dans des boutiques), afin de montrer que vous êtes un bon élève sur tous les tableaux.


“Mais ce qui booste vraiment son credit score, c’est de réaliser un emprunt pour une voiture ou un appartement, et de bien le rembourser tous les mois”, explique Emmanuel Jaegle.


3) Comment augmenter son score ?


Les points se perdent facilement et se gagnent difficilement. Si vous remboursez bien vos dettes et payez vos diverses factures chaque mois, sans oublier une échéance, votre credit score augmente. Si vous oubliez de payer vos factures, ou que vous vous retrouvez en défaut de paiement, cela vous fait chuter.


Par ailleurs, mieux vaut ne pas utiliser tout le crédit à votre disposition. “Idéalement, pour maximiser sa note, il faut se limiter à environ un tiers du crédit disponible. Les banques considèrent que cela minimise le risque, explique Emmanuel Jaegle.


Autre élément à savoir : si vous faites la tournée des banques pour demander un prêt ou une carte de crédit, toutes les banques vont réaliser des credit inquiry sur votre personne. Ce comportement est assimilé à un risque, qui vous fera perdre des points

26 Enregistré
10 Commentaires
Jacques
Merci
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Diane

A ceux à qui les banques ont refusé un crédit, à ceux qui ont une vision différente de l’emprunt, des solutions sont possibles pour obtenir un prêt avec rien de frais, comme le crédit entre particuliers. Pour les chômeurs qui cherchent à emprunter, pour ceux qui sont en CDD ou dans une situation d’intérimaire, au RSA, à la retraite, ou dans la difficile situation d’interdit bancaire ou de surendettement, il redevient possible d’emprunter de l’argent, sous certaines conditions et en répondant à certaines exigences, notamment de garanties de remboursement. Si vous pouvez répondre a cette condition, alors pourquoi ne pas prendre contact avec nous ! Crédit entre particuliers, CDD, Chômeur, Intérimaire, RSA, Retraite, Interdit Bancaire, Surendettement: des Solutions Existent si vous avez la capacité de rembourser et de respecter les engagements de votre demande. E-mail: topfinanceoffices@gmail.com

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Dufresneson Max

Diane felicitations madame. Ça c’est du bon boulot.

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Christopher
Ou bien effectuer une reconnaissance de dettes ou un contrat entre particuliers...et c'est vous qui vous arrangez entre particuliers pour convenir des modalités de l'emprunt, du taux, remboursement...seul inconvénient : le paiement de l'acte notarié mais qui reste toutefois à relativiser comparé aux taux bancaires. Les banques et les assurances sont les plus gros arnaqueurs de tous les temps, alors autant les éviter et s'épargner des soucis.
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Paul
Merci pour cette information capitale. Je voudrais savoir si on peut utiliser la carte de crédit pour payer son appartement ??
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Pat
Desole mais vous ne pouvez pas payer un loyer avec une carte de credit. Par contre votre essence et achats.
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Paul

Pat merci pour l'information

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Tres
Oui ce possible j'utilise ma carte de crédit pour payé mon appartement
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Tres

Pat moi j'utilise ma carte de crédit pour payer mon appartement je suis au north Carolina dans la comté de Gastonia, les appartements se nomme village Ashbrook tu peux vérifier

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Chris
C'est possible si le proprietaire (ou la societe qui s'occupe du bien) possede une plateforme pour payer. Certaines societes possedent ce type de plateforme. Ca depend donc.
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Pat
L'essentiel est de commencer avec une carte de credit et d'assurrer le paiement a 100% juste avant le 20 du mois (date ou FICO donne ou retire les points). Egalement est observe le conportement financier. Depenser 1/4 minimum de moins que ce qui est gagne chaque mois augmentera le credit score.
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Paul
Vous parlez du 1/4 de mon salaire mensuel ou le 1/4 du montant de la carte de crédit ?
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Pat

Paul depenser 1/4 de moinsbque le salaire autant que possible.

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Paul

Pat merci pour la précision

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Chris

Pat ce n'est pas tout a fait exact. Vous pouvez utilise 100% tant qu'avant la cloture de votre statement, vous payez en avance un montant qui vous fasse descendre en dessous des 30% d'utilisation reporté aux 3 bureaux. Il faut dissocier credit utilisé et credit reporté. Je mentionne aussi 30% car c'est la recommandation generale, mais en dessous de 10% est l'ideal. 1/4 soit 25% est aussi un chiffre safe, vous avez raison. Petit exemple: Si ma carte a une limite de 1000$, je peux les utiliser a 100%, mais dans l'ideal pour faire grimper son score, il faudrait payer 750$ (pour etre dans votre cas des 1/4 ou 25%), 3 jours avant le closing du statement de votre carte. A la fin meme resultat: si vous vous restreignez d'utiliser jusque 250$ ou utiliser 1000$ en payez 750$ avant closing, le montant reporté aux 3 bureaux est 250$. Il est meme mieux de montrer que vous pouvez dépenser et rembourser que seulement moins dépenser . Ca rentre aussi dans les calculs d'algorithme.

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Henry Joel
Merci bien pour ces informations aussi capital que souvent part manque des informations on ce dit souvent qu'il n'est utile d'avoir une carte de crédit or elle très important si tu sont fonctionnement. Merci
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Richard
Merci beaucoup, tres utile
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Catalina
Pour moi, ce qui a aider a augmenter mon Credit Score c’est de payer mes cartes de credit partiellement avant le 20 de chaque mois, et tenir le solde en bas de 10% du total du credit sur tous mes cartes. Example: le 10 du chaque mois, je paie 90% des soldes et le 10% restant avant l’echeance.
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Chris
Ce qui n'est pas evoque dans cet article, c'est qu'il est important de dissocier le montant de credit due et le montant reporte aux 3 etablissements. Tu peux utiliser 100% du montant de credit utilise, admettons ici 10K$, mais avant le closing du statement mensuel de la carte (je dirais 3 jrs avant) faire un paiement d'ajustement d'AU MOINS 7K$, pour faire descendre ces 10K a 3K (dans les 30% recommandes). Idealement il faudrait etre en dessous de 10% pour optimiser son credit score. Donc a dissocier, le montant utilise de credit (qui peut etre de 100% voire plus, si on atteint sa limite, qu'on rembourse un peu, on peut encore utiliser sa carte derriere), du montant reporte aux 3 bureaux. Apres ce paiement d'ajustement pour tomber sous les 30%, la periode de grace demarre pour en moyenne 20/25 jours, ou il n'y a pas d'interet applique sur le credit reporte. Il faut rembourser la TOTALITE de ce montant restant avant la fin de periode de grace pour optimiser a nouveau son score. Je deconseille de payer le minimum due car ca ne fait pas grimper le score. Si vous avez plusieurs cartes, les 30% concernent le TOTAL de toutes vos cartes reunies. Pas 30% par carte, meme si c'est un moyen de ne pas faire d'erreur. Cela vous laisse la liberte de prioriser l'utilisation d'une carte par rapport a l'autre suivant les benefices.
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Paul
Frère, je crois que ton explication est un peu plus détaillée mais je souhaiterais que tu expliques un peu mieux pour nous les novices. Merci pour l'effort que tu as déjà fais pour nous édifier
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Chris

Paul pas de probleme! Quelles seraient tes questions?

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Paul

Chris j'ai 2 cartes de crédits, les dates limites sont différentes. C'est je dois régler la 1ère carte au plutard le 13 et la seconde le 22. Comment je dois faire si je veux booster mon crédit ? Suis je obligée de régler les 2 car avant le 20 de chaque mois? Que me conseille tu pour booster mon crédit ? Merci

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Chris

Paul pour booster il faut juste que le montant de chaque carte soit en dessous de 10% dans l'ideal (30% est le % moyen recommandé). 2 options: 1. Tu n'utilises tes cartes que jusqu'au 10% 2. Tu utilises comme tu veux mais tu paies 3 jrs le closing de chaque carte, le montant qui te fera descendre en dessous des 10%. Maintenant la donne de la date n'est pas fondamentale. Oui les bureaux calculent autour du 20 de chaque mois, mais tes cartes ne tombent pas dans la meme periode. Donc si ce n'est pas reporte le meme mois, il le serait le prochain. A la fin ton credit va monter. Mais il est important d'avoir en tete les dates de cloture se chaque carte, pour pouvoir checker si tu es en dessous des 10%.

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Paul

Chris ton explication est claire comme de l'eau de roche, merci infiniment frère

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Paul
Ma dernière question : Pour l'achat d'une maison, 2 personnes ayant le même crédit se présentent. Il y a un, qui a en plus de ses 2 cartes de crédit, à pris un autre crédit pour aller à l'école. Mais n'a ne va à l'école, donc il gère juste ses 2 cartes. Je voudrais savoir si celui qui a en plus de ses 2 cartes, a un autre crédit pour l'école sera favorisé pour l'obtention d'une maison à crédit ?
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Alfred
Merci
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Audette

SALUT a tous Plus de souci de financement a vous faire. Je m'adresse à ceux que les BANQUE de leurs pays interdisent de faire des prêts. la Banque europafinance est à votre disposition. Ils Interviennent dans les domaines : prêt pour payer une maison, Prêt pour payer une voiture, Prêt pour payer une parcelle, Prêt pour régler une dette encours, Prêt pour financier un projet, Prêt pour construire un Hôtel, et bien dans d'autres domaines Veuillez contacter le Directeur Générale monsieur Daniel Ducloux . ils offrent des financement allant de 50.000 € à 5 000 000 € Si vous êtes dans le besoin veuillez leurs écrire par mail ou par whatsapp. Les conditions d,accès sont très simple. Merci E-mail: europafinance@europe.com whatsapp: +12292358523

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